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今天你抑郁了嗎?得了抑郁癥也會影響買保險嗎?

2019-08-31 2553 分享到:

那么得過抑郁癥還能否購買保險呢?

首先必須說,有抑郁癥等精神疾病類病史的人購買商業保險時局限性很大,因為絕大多數健康險產品的健康告知里都會看到一條,這一條基本就把有精神疾病既往病史的群體給擋在門外了,并且網上銷售的健康類保險幾乎都有這一條,但是可選擇范圍小并不代表沒有。

如果有醫院的康復證明,是可以購買保險的。

如何購買?

首先在投保時要如實告知,其次要向保險公司提供醫療機構出具的患者病情說明,保險公司核保部將會根據被保險人的病情來確定是否承保,是否提高費率,或者采取特約承保,即載明因抑郁癥所引起的人身傷亡屬除外責任。

1.抑郁自殺,保險賠嗎?

1)理論上看:兩年內自殺的不賠,無民事行為能力人除外

自殺作為人身保險的除外責任之一,一直是保險理賠中的禁忌。《保險法》第四十四條規定:以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內,被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的,應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

但如果當事人被認定為無民事行為能力,那么兩年之內可以進行理賠。無民事行為能力的人包括不滿10周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。后者自殺,被定義為過失自殺,是沒有自殺意圖的,嚴格上來說不被認為是自殺。

那么抑郁癥患者屬于不能辨認自己行為的精神病人嗎?抑郁癥是一種精神障礙疾病,患者是否為無民事行為能力的人,一般需要司法鑒定,以鑒定結論為準。

2)實踐上看:意外險,不賠;壽險,看情況賠

從目前的司法實踐看,抑郁癥引發的自殺,正常情況下意外險不予理賠。因為自殺不屬于意外情況,意外的意思是外來的、突發的、非疾病的、非本意的;壽險產品均有保單生效兩年內的自殺免責條款,被保險人在保單生效后兩年內自殺,保險公司是免責的。

若被保險人在保單生效兩年后自殺,是可以按疾病身故保險責任賠付,至于自殺原因,是否是抑郁癥引起,還是其他原因,原則上不作重點關注。

2.有抑郁癥的人,能買保險嗎?

1)大多數會拒保,少數承保

抑郁癥患者的承保風險較大,很多保險公司都會拒保。但是也有一些公司表示可以承保。

很多保險公司對于在急性期或者末次發作距今一年之內的抑郁癥患者,一般會作延期處理,其他情況需要結合發作頻率、末次發作距今時間或者停止治療的距今時間、是否嘗試過自殺、有無酒精或藥物濫用等風險因素綜合考量,很多情況下可以通過加費承保。

2)抑郁癥好了,可以買保險,不過條件挺多

已經康復的抑郁癥患者,能否購買人身險和壽險呢?不同保險公司有不同處理方法。

只要有抑郁癥病史,原則上都不能再購買保險了。但也有些保險公司表示是:已經康復的患者可以繼續投保,但需要提供完整的病史資料,例如出院小結、完整的門診就診記錄、測評問卷等。

3)買了保險才抑郁的,重疾險不賠

已經投保商業保險再罹患抑郁癥的人,是否可以得到賠付?

如果患者投保了重疾險,因為抑郁癥不在重疾險的保障范圍之內,所以是不能賠付的。如果患者投保了相應的門急診醫療保險,可以報銷在醫保報銷目錄范圍內的治療抑郁癥的藥物費用。

因此,不同的保險公司,對于抑郁癥患者有不同的規定,管不管要根據具體保險公司的規定走。

今天你抑郁了嗎?得了抑郁癥也會影響買保險嗎?

3.有專門針對抑郁癥的保險嗎?

答案是:沒有。

但是有一種保險叫作稅優型商業健康險,是指納稅人在購買商業健康險后,可以在當年(月)計稅時予以稅前抵扣的商業健康險,它是大病保險的補充,保本微利。

投保稅優型健康保險后,投保人可以少繳稅,相當于以較低的價格為自己又購買了一份醫療保險。這種保險受到國家政策的支持,可以帶病投保,今天買明天看病就能賠,保證續保寫在合同里。

這個種類的保險值得受到健康因素局限選擇的人群去關注。

得了抑郁癥不可怕,配合早點治愈是重點。也不用擔心得過抑郁癥買不了保險,抑郁癥治愈后,在需要買保險的時候只需配合保險公司,出具相應的證明,也是可以買保險的。

但是購買的時候要注意一點,那就是一定要如實告知,預防未來可能會出現理賠糾紛的問題。

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