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這三個字,可能是保險拒賠你的原因

2019-09-23 4477 分享到:

因為早在七八年前,她就查出有乳腺結節,一直在定期復查。

這回住院,算是既往癥。

保險公司不會賠的。

翻翻醫療險的免責條款。

好醫保長期醫療險:被保險人在首次或非連續投保時未如實告知的既往癥及在本合同首次或非連續投保保單簽發日前24個月內已經存在的疾病(免責條款第3條);

尊享e生2019版:被保險人在初次投保或非連續投保前所患既往癥;(免責條款第2條);

平安e生保:被保險人所患既往癥及保險單中特別約定的除外疾病引起的相關費用(免責條款第1條);

幾乎都有“既往癥”三個字。

簡單的理解就是,過去得過的病保險公司不會賠。

很多人一看,這是一個陷阱啊!

那句話怎么說來著?保險,這也不賠,那也不賠。

可是罵完之后仔細想一下,既往癥不賠是有道理的。

保險的作用是防范未知的風險。

如果既往癥都能賠,很多人估計會在查出問題之后,才去買保險。

這樣只會導致兩個結果:

要么保險公司全部賠穿,咱們都失去保障;

要么保費漲到天上去,買保險和自己掏錢看病沒區別。

這對于健康的被保險人,還有保險公司來說,都不太公平。

好吧,雖然咱們可以理解這條規定的合理性。

但是依然會有很多疑問。

是不是我只要得過的病,將來都不會賠?

其實不是的。

關于什么是既往癥,合同里會有明確的定義明確

條款太拗口。

翻譯成大白話就是,只有以下三種情況,才算既往癥:

買保險之前就查出有問題,并且一直在治療;

買保險之前就查出有問題,而且一直沒治好,斷斷續續時好時壞;

買保險前雖然沒確診,但是癥狀很明顯,比如咳血、暈倒啥的,正常人都能感覺到自己健康出問題了。

這三個字,可能是保險拒賠你的原因

按照條款中的定義,在投保之前已經完全治愈的疾病,就不算是既往癥。

比如說出過車禍,完全治好了,將來再出車禍,保險還得賠。

再比如感冒、肺炎,這些病都是可以治愈的,將來再得的話,達到條件還是可以申請理賠。

但是話又說回來。

像出車禍、得肺炎、有結節這些情況,是比較容易判斷的。

買保險之前就有結節,投保之后因為結節問題做手術,肯定是不賠的。

可是如果情況比較模糊呢?

買保險之前,我的癥狀比較輕微,將來病情嚴重了,會不會被拒賠呢?

這種情況,還需要參考健康告知、核保結論。

舉兩個例子。

投保之前有輕微脂肪肝,沒有涉及健康告知項,可以作為標準體投保。

將來如果得了肝癌,保險公司就不得以“輕微脂肪肝”病史為由,進行拒賠。

但是如果投保之前有乳腺結節,明確涉及到健康告知,最終的核保結果是“不保障乳腺疾病”。

那么將來得了乳腺癌,就拿不到理賠款。

如果遇到更極端的情況呢?

我在投保之前存在一些問題,但是健康告知沒問,將來會不會因為既往癥拒賠呢?

這個時候,其實存在爭取的空間。

比如說投保之前有乳腺增生,健康告知沒有涉及,將來又得了乳腺癌。

從醫學的角度來說,乳腺增生和乳腺癌并沒有確切的聯系,把“乳腺增生”看作“乳腺癌”的既往癥,其實有些牽強。

按照我國保險糾紛的審判慣例,出現模糊不清的地帶時,法院和監管一般偏向于被保險人。

去年我寫過一篇平安的理賠糾紛。

案例中被保險人在等待期內查出甲狀腺鈣化結節,過了等待期又確診為甲狀腺癌。

最終通過兩次申請,獲得了理賠款。

遇到這種模糊情況,還是建議大家努力爭取一下。

不過回頭想想,與其等到出現了健康問題再去投保,將來拖著病體和保險公司打官司。

為啥不趁著身體健康,把保險買了呢?

媽媽住院的那幾天,我把自己的腰包里的錢盤點了好多遍。

翻來覆去的算,如果出現了最壞的情況,我能第一時間拿出多少現金?如果不夠的話,可以去哪里貸款,怎么抵押?可以找誰借錢,利息怎么算?

理智告訴我,那只是一個小手術,乳腺結節4A的惡化概率只有2%。

可是內心,真的就慌了。

我媽之前總覺得我買保險是浪費錢,這回出了事,不下三次問我:“你給我買那么多保險,出了事不能用嗎?”

很多事情,真的要自己經歷過,才知道是什么滋味。

只是到了那個時候,多半已經來不及了。

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